破局之路，陽光保險何以向“新”而行

三秦都市報-三秦網訊（閆艷陽）創新，往往是打破存量競爭的桎梏，朝著增量發展的必然路徑，對于如今正尋求轉型的保險業來說亦如此。

從早期的線上化轉型到如今的智能化升級，從產品服務的實踐創新到戰略、發展模式的底層變革，保險業正在重塑競爭格局，打開全新的增長空間。

作為行業的中堅力量，剛剛跨過創業21周年的陽光保險正是我們觀察行業向“新”力的樣本。其內部從政策、機制、資源保障上大力支持和保護創新，衍生出諸多新產品、新服務，同時又基于創新的基因，在企業的發展模式上不斷追求變革，助力公司在過去20余年的發展中不斷贏得市場先機。

當然，越是轉型深入，越要進一步拷問“價值”，回溯陽光保險的這條破局之路，我們不僅要看它做了什么，更要看到它做對了什么。

實踐創新：從產品到服務的多維突破

早在20世紀90年代末至2000年初，國內的車險市場一直較為粗放，承保風險的問題長期被忽視。那時保險企業普遍會偏向承攬保險金額相對較大的大噸位貨運車輛保險，因為大貨車的一張保單金額可能高達數萬元，保險營銷人員因此獲得的傭金較高，險企保費收入也可觀，但其中的承保風險和業務可持續性卻很少有人提及。

彼時，作為剛創業成立不久的新興險企，陽光財險率先通過縝密的調研發現，汽車保有量一直在增加，粗放的車險模式不會帶來更長久的發展，所以大膽研發出“紅黃藍”模式——也即是通過對車輛種類與開車的人進行細分，進行精準的風險定價，依此給機構和營銷人員匹配不同的激勵政策，有效把營銷人員的市場活動目標聚焦到價值業務身上。這一模式很快在陽光保險創業時期的主要業務上顯現效果，使陽光保險從一開始就走上了健康發展的道路，業務品質不僅遠高于同業，同時客戶也得到了更好的服務。

此后，陽光財險基于這一理念在2009年研發出了中國財險業內第一張“車險生命表”，形成了以終極賠付率為主、以歷史經驗賠付率為輔的車險風險定價及資源配置機制，使陽光財險的車險經營水平得到跨越性提升。隨后，陽光財險的創新不斷，從“車險生命表”升級為“車險智能生命表”，再到智能算法技術的引入，公司車險業務價值發展的核心競爭力不斷形成，公司不僅提升了精準經營能力，也進一步讓利消費者，讓低風險客戶獲得更加科學合理的風險定價，“一人一車一價”成為新常態。

像這樣的創新在陽光保險屢屢見到。例如近年來，隨著社會公眾進一步培養起保險意識后，提出了一個新問題：人的一生究竟需要多少種保險？可以說，許多行業人士都無法解答這一問題。陽光保險再次挑起大梁，圍繞客戶家庭全生命周期需求，推廣超2萬名人群大規模調研，基于對客戶的深刻理解和認知，創造性地推出“三張保單保一生，五張保單全家福，七彩陽光滿堂紅”（簡稱“三五七”）產品配置理念，從客戶家庭視角解答了公眾疑問，讓客戶對自身家庭的保險規劃與配置一目了然。不僅如此，陽光保險依據此產品配置理念逐步構建起滿足家庭全生命周期需求的產品體系及配套增值服務體系，旨在不讓客戶多花一分錢，讓客戶交的每一分保費都發揮最大的作用。

從“紅黃藍”到“車險生命表”再到“三五七”，產品不斷創新也需搭配上不斷精進的服務，因此陽光保險還打造出獨具特色的查勘環節的“三個一”服務標準、震動業界的“閃賠”名片、行業首支“客戶體驗官”隊伍、“三心四性”綜合服務體系標準等等，踐行“讓我們的服務成為客戶選擇陽光的理由”。

當前，在保險業轉型變革關鍵期，誰能為客戶提供更優質、更具效率的服務體驗，誰就能擁有更大發展可能。陽光保險從產品到服務的創新求變，恰是遵循突破發展增量的路徑——客戶體驗不斷精進，企業“成事”也會水到渠成。

科技向新：數字化轉型的底層變革

眼下，技術環境、科技設施日新月異，催生出全新的AI保險產品、應用場景乃至商業模式，就連如今的客戶群體也在不斷擁抱科技變革帶來的新體驗。行業人士曾指出，保險業利用AI洞察需求，滿足不同用戶群體的差異化需求——懂保險的用戶傾向于選擇運用AI的保險公司，而不太懂保險的客戶則更需要平臺以智能化方式提供服務，兩種場景將長期并存。

對于AI，陽光保險的科技人員并不陌生。早在2017年，陽光就提出了“一臺機器人與一群客戶”的科技終極目標與銷售、管理、客服“三大機器人”工程。但在傳統金融企業要打造這樣一種人工智能產品是很艱難的事情，為此，公司推出“羅布泊”計劃，讓科技人員奔赴業務一線，探索科技“無人區”、突破落地應用。近年來，陽光的科技團隊在銷售、服務、管理三大機器人工程上全面發力，AI智能產品逐步成型并在機構業務端實驗落地。

例如在客戶服務方面，“智能客服機器人”整合報案、查詢、續保等300+場景，在去年全年服務客戶超1457萬人次，智能化服務率和客戶滿意度均大幅提升；在理賠革新方面，陽光保險打造的行業首創“人傷智能定損機器人”通過圖像識別與醫學知識庫，實現傷情診斷與賠付標準自動生成，去年處理案件超11萬件，使用率超82%，真正讓理賠從“人定標準”邁向“算法公正”。

事實上，陽光的科技基因早在成立時就已種下。在創立之初，陽光就圍繞科技建設做出了兩項重要決策：第一是自建科技隊伍，自有科技人員占比大幅領先行業，保證核心系統和核心技術自主可控；第二是始終保持科技投入大幅高于行業。

對于未來的發展，陽光保險曾表示，將布局更多創新突破點，全面發力保險+AI，“相信在未來兩三年，AI可能對陽光的整個科技管理體系化水平的全面提升，對模式的優化改造和運營效率的提升，都會帶來非常深刻的變化。”

戰略破局：以新陽光戰略錨定價值發展

企業的發展除了上述的產品服務與科技創新外，固然離不開更為本質且更為宏觀的戰略方向指引。

兩年前的陽光創業日上，公司首次提出“以數據智能打造科技陽光、以模式創新打造價值陽光、以愛與責任打造知心陽光”的新陽光戰略。彼時，公司剛剛登陸國際資本市場，陽光還尚未享受片刻榮耀，便以歸零的心態、清醒的認知意識到，面對壯漢如林的資本市場，作為新鮮面孔的陽光必然會面對比以往更多的挑戰。為了公司的長遠發展，要做的工作還有很多，也因此公司提出了全新藍圖與使命。

據悉，所謂新陽光戰略，即是以落地“以客戶為中心”的思想為戰略主線，通過科技賦能與模式創新，不斷提升公司的價值創造能力，實現高質量的可持續發展。

新陽光戰略啟動后，一個個戰略工程如期落地、一項項既定目標逐一完成。公司通過全方位開展組織變革、流程再造、產品與服務體系建設、銷售隊伍轉型升級等客戶工程，客戶思想全面深化，“知心陽光”讓“金融為民”理念更為具象化；同時，陽光的數據工程也正在穩步推進，圍繞三大機器人創新方向正在多點布局“AI+”，“懂保險”“懂客戶”的專業服務不再只是藍圖，“科技陽光”逐步成為公司發展核心驅動力；“知心陽光”“科技陽光”的落地，自然而然為“價值陽光”鋪就基石，不論是公司業務品質、盈利可持續性抑或資產負債匹配能力，均進一步提升。

創新是陽光的基因，價值是陽光的底色。站在創業21周年的節點，回望陽光保險從戰略重構到實踐突破的向“新”之路，會更為透徹地理解陽光何以應對行業變局——破局之路，唯“新”不破。在新征程中，陽光保險仍然正以“敢闖新路”的魄力，書寫中國保險業高質量發展的新篇章。