3秒！無感直賠背后的普惠金融密碼

三秦都市報-三秦網訊（胡瑾）在某醫院的結算窗口，張先生（化姓）刷完醫保卡正準備支付近五萬元的住院費用，醫院工作人員輕點幾下屏幕，屏幕上瞬間顯示出結算結果——“個人支付：1萬元，商保賠付：4萬元”。整個過程，僅僅3秒。

這是太平洋健康險在上海推出的“醫保商保直賠服務”的日常一幕。從煩瑣的理賠流程到“無感結算”，這短短3秒背后，是以技術為驅動、以普惠為內核的金融創新實踐。

3秒，究竟發生了什么？

傳統商業保險理賠，客戶需先墊付醫療費，再收集發票、病歷、費用清單等材料，提交保險公司審核，往往等待數周甚至更久，給患者帶來不小的經濟壓力和等待焦慮。

“直賠服務，進一步強化了商業保險對于社保的補充。”太平洋健康險上海分公司總經理助理陳康指出。如今，在上海28家試點醫院中，理賠流程被簡化為3秒內的數據交互。

整個過程分為四步：第一步，患者辦理出院時刷醫保卡，醫院系統立即調取其完整就診數據。第二步，這些加密數據通過保險交易平臺安全傳輸至保險公司系統。第三步，太平洋健康險的智能理賠系統根據客戶投保產品的責任規則，在毫秒間完成理算。第四步，賠付結果返回醫院結算系統，客戶只需支付個人承擔部分，商保賠付部分由保險公司直接結算給醫院。

“3秒是硬性要求，也是對服務體驗的底線保障?！碧窖蠼】惦U上海分公司總經理助理江浩解釋說。為實現這一承諾，保險公司必須將理賠規則完全代碼化、自動化，并與醫保、醫院系統實現深度無縫對接。

從“理賠難”到“免墊資、免材料、免等待”

對普通患者而言，這改變的不僅是速度的提升，更是就醫心理負擔的減輕。

“以前，患者即便買了商業保險，也得先行墊付，等出院后再慢慢走理賠流程，這往往會影響后續治療?！苯普J為，如何將商業保險與醫保深度融合，是提升普惠性保險服務水平的重要課題。

如今，患者入院前通過“隨申辦”APP完成了直賠授權，出院時直接享受“社保+商?！蓖浇Y算。以上述案例為例，患者本人僅需支付1萬元的免賠額，其他的保險責任范圍內費用均由保險公司直接結算。

“直賠對于百姓來講是一種高效的結算方式，3秒搞定，極大提升了就醫體驗?！睆V慈紀念醫院院長張晨莉認為，直賠服務不僅提高了理賠效率，減少了中間環節，也更好地保護了患者的隱私安全。

這正是普惠金融在醫療支付領域的生動體現——通過簡化流程、降低門檻，讓金融工具真正服務于民，緩解群眾就醫的經濟壓力與心理焦慮。

“直賠直付，避免了患者二次提交理賠材料的煩瑣流程。”江浩指出，直賠服務顯著減少了患者的資金墊付壓力與時間成本，讓保險保障更可及、更溫暖。

從28家到更多，試點穩步推進

在老齡化社會加速到來的背景下，“直賠”服務的深層意義更顯突出。它不僅是支付方式的革新，更是“保險+醫療+健康管理”生態構建的關鍵一步。

目前，直賠服務已覆蓋瑞金、中山、華山等上海28家主要醫院，并正加速擴展。從住院到門診，從普通部到未來可能的慢病專項，這場“無感支付”的創新實踐正在逐步深入。

從技術層面，直賠服務的推廣依賴于醫療數據的標準化、保險產品的數字化，以及跨機構平臺的互聯互通。在政策層面，上海在“醫保個賬支付商保保費”“數據安全合規共享”等方面的先行先試，為創新提供了良好的制度環境。

3秒很短，短到只是一次眨眼的工夫；3秒也很長，長到足以重塑人們對保險的認知。這背后，是金融科技的溫度，是普惠金融的承諾，也是一座城市為提升民生體驗所投注的決心與智慧。