三秦都市報(bào)—三秦網(wǎng)訊（通訊員 白宇晨）做美容行業(yè)的劉小姐，最近犯了難，因?yàn)槲靼驳囊咔樵颍蛻舸蠓葴p少消費(fèi)及儲值，自己公司的資金流出現(xiàn)斷裂，無法給員工發(fā)工資，公司面臨裁員、倒閉的巨大風(fēng)險(xiǎn)，愁得劉小姐連續(xù)失眠數(shù)日。在這山窮水盡之時(shí)，劉小姐在朋友的建議下，通過投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，獲得了金融機(jī)構(gòu)的一筆貸款，終于緩解公司的資金壓力，為公司迎來了柳暗花明。不過，劉小姐也很想知道，為什么貸款還要買保險(xiǎn)？這算不算強(qiáng)制搭售呢？

借款保證保險(xiǎn)解讀

個(gè)人借款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，它主要涉及三方主體，即：借款人（投保人）、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）、出借人（被保險(xiǎn)人）。其功能是為有融資需求的借款人提供增信服務(wù)，為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障，以提高借款人（即投保人）的貸款成功率。該保險(xiǎn)以借款為前提，是無法獨(dú)立存在的，故不屬于強(qiáng)制銷售或捆綁銷售。

貸款保證保險(xiǎn)的政策支持

2014年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，指出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。”

2020年《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]29號文）中提到：“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向受疫情影響的小微企業(yè)提供純信用保證保險(xiǎn)、質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品”。

寶雞的王大哥曾申請貸款用于擴(kuò)建餃子館，并通過投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)增信。近日，王大哥流動(dòng)資金緊張還款有壓力，看到網(wǎng)上代理“全額退保”、“全額返息”的廣告，王大哥有些動(dòng)心。保險(xiǎn)起見，王大哥先去咨詢當(dāng)?shù)孛襟w，得知自己差點(diǎn)就陷入“代理退保退費(fèi)”的圈套。

當(dāng)前，一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人誘導(dǎo)投保人退保牟取不當(dāng)利益的主要做法：一是向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用；二是誘導(dǎo)、強(qiáng)迫投保人簽訂“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，預(yù)先收取費(fèi)用或者承諾成功逃費(fèi)、逃債后收取提成；三是利用電話、短信、微信、網(wǎng)絡(luò)平臺等渠道發(fā)布不實(shí)退保、退費(fèi)、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當(dāng)利益。投保人要關(guān)注上述行為可能引發(fā)的個(gè)人信息泄露、遭受詐騙、經(jīng)濟(jì)受損、影響個(gè)人信用記錄等風(fēng)險(xiǎn)。

為保障自身合法權(quán)益不受侵害，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：

 （一） 謹(jǐn)慎理性辦理退保，提高警惕，尤其要慎重對待所謂“退舊投新”、“高收益”產(chǎn)品等宣傳，防止上當(dāng)受騙，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

 （二） 注意保護(hù)個(gè)人信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要輕易將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證的原件或復(fù)印件轉(zhuǎn)交他人，不要輕易向他人發(fā)送移動(dòng)支付二維碼、網(wǎng)銀驗(yàn)證碼。對金融交易存在疑義的，請選擇撥打金融機(jī)構(gòu)官方客服熱線、登錄官網(wǎng)、線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢等方式核實(shí)業(yè)務(wù)真實(shí)性。

 （三） 通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后，直接撥打保險(xiǎn)公司投訴熱線，也可以通過撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式向監(jiān)管部門反映，也可以申請調(diào)解或通過仲裁、訴訟等其它途徑解決。