■ 文/圖 本報(bào)記者 文晨 實(shí)習(xí)生 高樺

數(shù)據(jù)顯示，西安市已登記掛牌電動(dòng)自行車保有量超過370萬輛，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)卻陷入了“車主不愿買”“保險(xiǎn)公司不愿開發(fā)新險(xiǎn)種”的“怪圈”。

案例 保險(xiǎn)賠付醫(yī)療費(fèi)

2024年6月，李杰（化名）騎著電動(dòng)自行車在西安街頭行駛時(shí)，被外賣員張明（化名）的電動(dòng)三輪車撞傷，造成李杰腰骶橫突骨折。事后張明墊付了部分醫(yī)療費(fèi)，但無力賠償李杰的誤工、護(hù)理、營養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用。雙方協(xié)商沒有結(jié)果，李杰無奈之下遂訴至西安市未央?yún)^(qū)人民法院，請(qǐng)求張明賠償其各項(xiàng)費(fèi)用2萬余元。

承辦法官發(fā)現(xiàn)，張明是在送外賣途中發(fā)生的事故，但李杰僅起訴了張明，未起訴其單位及保險(xiǎn)公司。法官及時(shí)聯(lián)系張明，要求其提供勞動(dòng)合同及保單。張明提交資料后，法官通知李杰追加張明的用人單位及相關(guān)保險(xiǎn)公司為共同被告。最終，法官作出判決，判令保險(xiǎn)公司返還張明墊付的醫(yī)療費(fèi)。

相較于張明的“幸運(yùn)”，市民劉先生則因沒有購買保險(xiǎn)而“破了財(cái)”。今年1月9日8時(shí)30分許，劉先生騎電動(dòng)自行車行駛至黃渠頭一路與榮家寨路丁字路口不慎摔倒，不僅車子摔壞了，胳膊和腿也有不同程度的擦傷。劉先生表示，摔傷后他感覺胳膊疼得厲害，還去醫(yī)院做了一番檢查，由于沒有給電動(dòng)自行車購買任何保險(xiǎn)，這筆修車費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)都得自己出。

車主 很少了解 認(rèn)為沒必要購買

記者了解到，電動(dòng)自行車車主大多沒有上保險(xiǎn)、償付能力有限，一旦發(fā)生事故，往往得自掏腰包。如果因本人過錯(cuò)發(fā)生事故對(duì)他人造成人身傷害，高額的賠償金不僅給車主造成不小的經(jīng)濟(jì)壓力，也使受害人“求償無門”。

相比于機(jī)動(dòng)車必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，目前法律法規(guī)對(duì)電動(dòng)自行車投保并無強(qiáng)制性要求。

市民李彩霞雖然一直騎電動(dòng)自行車上下班，但提起保險(xiǎn)，她表示不太了解。而且自認(rèn)平時(shí)速度不快，安全意識(shí)也很強(qiáng)，沒有必要購買。

“我買車的時(shí)候，店家沒跟我提過，我也沒有主動(dòng)去了解。”采訪中，市民王先生表示，對(duì)于是否會(huì)購買保險(xiǎn)，要看保費(fèi)及賠付范圍再做考慮。

曾經(jīng)購買過一次電動(dòng)自行車駕駛?cè)艘馔怆U(xiǎn)的趙先生告訴記者，此前他跟另一輛電動(dòng)自行車相撞后摔斷了肩胛骨，可找保險(xiǎn)賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以他的電動(dòng)自行車改裝過為由拒絕賠付。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，“不知道”“沒必要”“賠不了”是車主不愿投保的主要原因。不少車主表示，目前電動(dòng)自行車的險(xiǎn)種很少，新國標(biāo)電動(dòng)自行車的車速也不快，只要自己平時(shí)注意點(diǎn)就行，而且賠償金額大多也不高。此外，舊國標(biāo)電動(dòng)自行車很多都經(jīng)過改裝，就更不會(huì)購買了。

保險(xiǎn)公司 險(xiǎn)種少保費(fèi)低 賠付壓力大

記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，目前針對(duì)電動(dòng)自行車的保險(xiǎn)主要有三類，分別為應(yīng)對(duì)車主撞人、撞壞財(cái)物等場景的第三者責(zé)任險(xiǎn)，針對(duì)電動(dòng)自行車被盜搶、火災(zāi)、碰撞等損失的車輛損失險(xiǎn)，覆蓋車主自身受傷醫(yī)療費(fèi)用的駕駛?cè)艘馔怆U(xiǎn)。這些保險(xiǎn)在賠付時(shí)都設(shè)置了不同的“門檻”。

在平安保險(xiǎn)官網(wǎng)的平安心安·騎手保（互聯(lián)網(wǎng)版）產(chǎn)品頁面記者看到，該產(chǎn)品保費(fèi)為一年98元起。根據(jù)投保須知描述，該產(chǎn)品僅承保被保險(xiǎn)人在駕駛保單載明非機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生的意外事故，非機(jī)動(dòng)車為有動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)但涉及最高時(shí)速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的交通工具，具體以《中華人民共和國道路交通安全法》及其他相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定為準(zhǔn)。

在華安保險(xiǎn)官網(wǎng)記者看到，該公司電動(dòng)自行車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款則更為詳細(xì)，包括因私自改裝、加裝致使整車性能不符合國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；被盜期間發(fā)生的意外事故；未取得合法上牌登記的情形。華安保險(xiǎn)工作人員介紹，該產(chǎn)品保費(fèi)約120元/年，具體金額可以通過官方公眾號(hào)錄入行駛信息后查詢確認(rèn)。在理賠流程方面，事故發(fā)生后車主需先報(bào)案，理賠部門將根據(jù)實(shí)際情況判定是否符合理賠條件，再按合同約定進(jìn)行賠付。

保險(xiǎn)公司從業(yè)人員范先生表示，電動(dòng)自行車駕駛員騎車亂竄、逆行、闖紅燈等違規(guī)現(xiàn)象比較多，因此發(fā)生事故的概率也更高，保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)的頻率也會(huì)隨之增加，而電動(dòng)自行車的各類保險(xiǎn)保費(fèi)基本在200元/年左右，賠付金額則要數(shù)萬元甚至十幾萬元，這類保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說賠付壓力已經(jīng)很大，再開發(fā)其他險(xiǎn)種很難保障收益。

專家 鼓勵(lì)開發(fā)更多保險(xiǎn)產(chǎn)品

陜西眾致律師事務(wù)所高級(jí)合伙人潘莉認(rèn)為，對(duì)于電動(dòng)自行車這種面向普通大眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)以更簡潔清晰的方式進(jìn)行解釋說明。例如，保險(xiǎn)公司條款若明確將“不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的車輛”或“改裝、超標(biāo)車輛”列為免責(zé)事項(xiàng)，有理由對(duì)這類車輛拒賠，但僅籠統(tǒng)寫明“符合有關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)”或“以《電動(dòng)自行車安全技術(shù)規(guī)范》為準(zhǔn)”，未明確是“投保時(shí)”還是“出險(xiǎn)時(shí)”的國家標(biāo)準(zhǔn)，就可能引發(fā)爭議。

潘莉建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)在條款中明確“國家標(biāo)準(zhǔn)”的具體版本，減少模糊空間。監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)免責(zé)條款提示說明義務(wù)履行的檢查，并推動(dòng)建立適應(yīng)電動(dòng)自行車特點(diǎn)的、更清晰的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)范。

陜西省社會(huì)科學(xué)院副研究員王曉勇認(rèn)為，對(duì)于企業(yè)來說，盈利固然重要，但同時(shí)也要考慮到一定的社會(huì)責(zé)任。隨著電動(dòng)自行車保有量不斷增加，車主對(duì)于保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之增長。相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)需要更好地起到牽頭作用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)更多適應(yīng)不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供差異化強(qiáng)、費(fèi)用合理、保障有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。同時(shí)，政府對(duì)于電動(dòng)自行車的規(guī)范也在不斷完善，駕駛?cè)说陌踩庾R(shí)也在逐漸提升，通過加強(qiáng)宣傳，讓遵守交規(guī)、安全出行更加深入人心，不僅從源頭上能減少事故發(fā)生的幾率，也能一定程度降低保險(xiǎn)公司的賠付壓力，提高其開發(fā)電動(dòng)自行車保險(xiǎn)險(xiǎn)種的積極性。