2025年12月底，全國(guó)多家頭部家裝企業(yè)密集推出“資金存管”業(yè)務(wù)，在行業(yè)掀起了一股加強(qiáng)資金安全的新風(fēng)。
資金存管模式在互聯(lián)網(wǎng)金融、證券交易、在線支付、房產(chǎn)交易等多個(gè)領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，以“有效降低資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，提升交易透明度”被大家熟知，但在家裝業(yè)務(wù)中，卻是新生事物。
家裝資金存管順勢(shì)而生
中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年房屋裝修及物業(yè)服務(wù)類(lèi)投訴量達(dá)21216件，其中資金挪用、卷款跑路、增項(xiàng)加價(jià)等問(wèn)題突出。
在這樣的背景下，頭部裝企開(kāi)始嘗試推出資金存管服務(wù)，以應(yīng)對(duì)家裝“預(yù)付費(fèi)”模式盛行下存在的行業(yè)痛點(diǎn)，更大程度獲取消費(fèi)者的信任。
資金存管業(yè)務(wù)操作示意圖
記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前裝企推出的資金存管業(yè)務(wù)，在操作流程上雖略有不同，但基本都按照“水電驗(yàn)收→中期驗(yàn)收→竣工交付”等節(jié)點(diǎn)，經(jīng)消費(fèi)者驗(yàn)收后付款的機(jī)制執(zhí)行，不同裝企在合作平臺(tái)、節(jié)點(diǎn)設(shè)置和付款比例等細(xì)節(jié)上有所區(qū)別。
今朝裝飾集團(tuán)總經(jīng)理戴仙艷介紹：“我們選擇與支付寶平臺(tái)合作，客戶只需要在支付寶上開(kāi)通一個(gè)自己的資金存管賬戶，把錢(qián)打進(jìn)去，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)客戶確認(rèn)驗(yàn)收后，錢(qián)才從自己的資金存管賬戶劃轉(zhuǎn)到裝修公司的賬戶，主動(dòng)權(quán)交還給了客戶自己。”
“一起裝修網(wǎng)與興業(yè)銀行北京分行合作，推出家裝資金存管服務(wù)，依托‘銀行存管+節(jié)點(diǎn)驗(yàn)收+專(zhuān)款專(zhuān)用’機(jī)制，重塑家裝資金支付邏輯，將支付主導(dǎo)權(quán)交還消費(fèi)者，破解行業(yè)長(zhǎng)期存在的資金安全痛點(diǎn)。”一起裝修網(wǎng)副總裁胡正強(qiáng)接受采訪時(shí)稱。
“這種機(jī)制，將資金解凍權(quán)交由客戶，保障了用戶的資金安全與消費(fèi)權(quán)益。”貝殼整裝品質(zhì)與策略中心業(yè)務(wù)策略部負(fù)責(zé)人王金鵬介紹，“目前已有超92%的客戶選擇了資金存管服務(wù)。”
中裝協(xié)住宅產(chǎn)業(yè)分會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)胡亞南認(rèn)為，“相比之前的‘預(yù)付費(fèi)’模式，資金存管模式引入了獨(dú)立第三方作為資金監(jiān)管者，實(shí)現(xiàn)了‘錢(qián)款分離、按節(jié)點(diǎn)撥付’的制度創(chuàng)新，在資金安全方面讓消費(fèi)者有了更多的保障與主動(dòng)權(quán)。”
在選擇資金存管業(yè)務(wù)時(shí)，北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者，“銀行存管、第三方支付平臺(tái)托管、企業(yè)自建賬戶監(jiān)管”的核心差異，在于“資金由誰(shuí)實(shí)際控制”以及“受何種監(jiān)管約束”。銀行存管是安全性相對(duì)最高的，第三方支付平臺(tái)托管的安全性主要依賴支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)與合規(guī)管理水平，而企業(yè)自建賬戶監(jiān)管資金并未實(shí)現(xiàn)真正隔離，存在一定的被挪用風(fēng)險(xiǎn)。
“在選擇資金存管的銀行或平臺(tái)時(shí)，消費(fèi)者需重點(diǎn)關(guān)注‘核實(shí)基礎(chǔ)資質(zhì)、查驗(yàn)支付許可、確認(rèn)協(xié)議備案、明確劃轉(zhuǎn)機(jī)制’四大‘硬指標(biāo)’。”北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議。
能否成為行業(yè)標(biāo)配
對(duì)于頭部裝企而言，資金存管是吸引客戶、提高市場(chǎng)份額的一種手段。
王金鵬認(rèn)為，這一模式正在倒逼行業(yè)發(fā)生“價(jià)格透明化”與“服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化”的變革，“過(guò)去靠‘嘴甜’簽單，現(xiàn)在得靠‘口碑’生存。”
“目前各家裝企都在摸索，下決心的不多，但從行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，資金存管有望成為家裝市場(chǎng)的標(biāo)配。”胡正強(qiáng)分析。
戴仙艷則認(rèn)為，資金存管能建立“服務(wù)得到獎(jiǎng)賞”的閉環(huán)，倒逼企業(yè)做好工藝和服務(wù)升級(jí)，讓客戶滿意及時(shí)交款，增加現(xiàn)金流速，保障企業(yè)安全運(yùn)轉(zhuǎn)。
但對(duì)中小裝企而言，資金存管則存在一些挑戰(zhàn)。
“以前簽了合同，80-90%的錢(qián)到賬，但現(xiàn)在這部分錢(qián)都不能動(dòng)，要先打到監(jiān)管賬戶上。裝修工期一般在2-3個(gè)月，按常規(guī)分批支付流程推演，會(huì)在第三方賬戶存管大約一個(gè)月?tīng)I(yíng)業(yè)額的現(xiàn)金，這對(duì)裝企現(xiàn)金流有一定壓力。例如，一起裝修網(wǎng)走通資金存管流程后，預(yù)計(jì)會(huì)有1-1.5億資金在存管第三方賬戶。”胡正強(qiáng)介紹。
部分家裝企業(yè)反映，墊資帶來(lái)的現(xiàn)金流壓力在短期難以適應(yīng)，對(duì)于資金存管業(yè)務(wù)，仍處于觀望狀態(tài)。
在國(guó)際上，美國(guó)實(shí)行“托管賬戶+保險(xiǎn)”雙保險(xiǎn)體系，以制度約束與市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)形成閉環(huán)；日本則推行“住宅品質(zhì)保證法”體系，通過(guò)10年期瑕疵擔(dān)保保險(xiǎn)與第三方驗(yàn)收機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)周期質(zhì)保與專(zhuān)業(yè)監(jiān)管并重。這些發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，都可以為我國(guó)的家裝資金存管實(shí)踐提供借鑒。
如何上好這把“安全鎖”
“資金存管模式的落地，關(guān)鍵在于建立一套公開(kāi)透明、可量化執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)體系。否則，‘節(jié)點(diǎn)驗(yàn)收由誰(shuí)判定？撥付比例如何設(shè)定？’等操作性問(wèn)題將使存管服務(wù)淪為空中樓閣。”胡亞南提出，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該制定監(jiān)管框架與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)化平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量、對(duì)參與存管的企業(yè)給予信用加分、政策傾斜等多項(xiàng)舉措，促進(jìn)資金存管模式在更多企業(yè)“落地生花”。
在中國(guó)室內(nèi)裝飾協(xié)會(huì)常務(wù)理事許國(guó)忠看來(lái)，當(dāng)前的資金存管業(yè)務(wù)，在判定交付標(biāo)準(zhǔn)、分節(jié)點(diǎn)確認(rèn)裝修款劃撥等方面，還是依賴消費(fèi)者的專(zhuān)業(yè)性，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)還不是真正地?fù)碛小白灾鳈?quán)”。
對(duì)此，北京澤亨律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人、副主任李紅枝建議，消費(fèi)者在與裝企簽訂合同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡量明確各個(gè)付款節(jié)點(diǎn)的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)與流程，并寫(xiě)明爭(zhēng)議如何解決，以推動(dòng)資金存管模式的順利進(jìn)行。
當(dāng)前的家裝資金存管還存在一些標(biāo)準(zhǔn)不明確等問(wèn)題，推廣普及之路仍存有阻力。有業(yè)內(nèi)人士稱：“這步棋算是給行業(yè)趟出了一條‘靠譜路’的雛形，但能不能走穩(wěn)，最終還得看業(yè)主的實(shí)際體驗(yàn)，畢竟?jié)M意交付才是硬道理。”
盡管資金存管模式從制度層面降低了消費(fèi)者的資金風(fēng)險(xiǎn)，但并非解決所有家裝問(wèn)題的“萬(wàn)能鑰匙”。
但正如許國(guó)忠所期待的：“當(dāng)老百姓每一分裝修款都花得明明白白，當(dāng)‘拎包入住’不再是奢望，這個(gè)行業(yè)才能真正贏得人心。”
